Umowa kredytowa obowiązuje najczęściej warunkowo. Jeżeli kredytobiorca spłaca zobowiązanie terminowo, a jego zdolność kredytowa nie ulega negatywnym zmianom, wtedy bank kontynuuje współpracę. Niestety w wielu sytuacjach kryzysowych, szczególnie w perspektywie prowadzenia działalności gospodarczej to właśnie bank detaliczny rozwiązuje umowę kredytową lub prosi o przedstawienie dokładnego planu naprawczego, który umożliwi wznowienie partnerstwa. Dlaczego w ogóle banki detaliczne rozwiązują umowy kredytowe z firmami, chociaż wcześniej nie przedstawiano żadnych problemów? Kliknij i zobacz co ich do tego zmusza.

Jakie sytuacje prowadzą do rozwiązania umowy kredytowej?

Każdy przedsiębiorca funkcjonuje w zmiennym otoczeniu. Standardowo do otoczenia przedsiębiorcy należą dostawcy, klienci, technologie, konkurencja, społeczne uwarunkowania, zmiany polityczne. Wskaźniki ekonomiczne dzisiaj to wcale nie prognoza na przyszłość. Z tego również powodu nie należy zakładać, że bank detaliczny zatrzyma kredyt w czasach kryzysowych. Dzieje się najczęściej zupełnie odwrotnie. W jakich momentach banki detaliczne wycofują się z kredytowania potrzeb mniejszych i dużych przedsiębiorców? Krótko mówiąc, kiedy dochodzi do drastycznego pogorszenia wyników ekonomicznych, a co za tym idzie aktualnej zdolności kredytowej. A to przecież zdolność do regulowania zobowiązać w terminie. Firmy borykają się, np. z bankructwami kluczowych dostawców, z zaostrzeniem przepisów podatkowych. W Polsce, np. w ostatnim roku wystąpiło zaostrzenie przepisów względem monitorowania oszustw na VAT. Wiele działalności gospodarczych korzystało z podejrzanych dostawców wchodzących w skład karuzeli VAT. Taka współpraca odbija się negatywnie na wynikach finansowych całych korporacji, które przecież korzystają z różnorodnych dostawców, a w większości nie dochodzi do ich pełnego monitorowania pod względem wiarygodności. Obniżenie przychodów spowodowane zawirowaniami politycznymi, technologicznymi, społecznymi to znak dla banku, aby przejrzeć obowiązujące umowy kredytowe i je zmniejszyć lub zupełnie rozwiązać. Rozwiązanie umowy kredytowej przez banki detaliczne to sygnał dla dużych i mniejszych inwestorów, że dochodzi do niekorzystnych zmian na największym szczeblu. A to wywołuje w krótkim terminie panikę przy sprzedaży udziałów. Nawet jeden zablokowany limit kredytowy potrafi zachwiać drastycznie płynnością spółek, które obracają dużymi transakcjami, często z odroczonymi terminami. W ten sposób umowa kredytowa przyczynia się do zaognienia sytuacji w przedsiębiorstwie i stanowi nawet najważniejszą cegiełkę w drodze do bankructwa podmiotów gospodarczych, dotychczas cenionych.

Obustronne zaufanie i przygotowanie profesjonalnego planu naprawczego

Oczywiście dobry bank detaliczny najpierw ostrzega klienta o decyzji. Prosi również o przedstawienie ewentualnego programu naprawczego. Płynność finansową można bowiem szybko odzyskać, chociaż to wymaga podjęcia działań restrukturyzacyjnych, albo znalezienia nowych klientów, dostawców. Kiedy przedsiębiorca widzi, że nie poradzi sobie z problemami ekonomicznymi powinien od razu zgłosić się do banku, nawet po konsultacje inwestycyjne. Niektóre banki angażują się realnie w rozwiązywanie problemów klientów w zamian za przedłużenie współpracy. Dywersyfikacja źródeł finansowania dla podmiotów biznesowych jest wręcz kluczowa dla przetrwania. Szczególnie ważne jest generowanie sporych zasobów wolnej gotówki w celu naprawy bieżących problemów z najbliższym otoczeniem. Co myślisz o warunkach współpracy kredytowej z bankami w perspektywie prowadzenia działalności gospodarczej?